The article has been automatically translated into English by Google Translate from Russian and has not been edited.
Переклад цього матеріалу українською мовою з російської було автоматично здійснено сервісом Google Translate, без подальшого редагування тексту.
Bu məqalə Google Translate servisi vasitəsi ilə avtomatik olaraq rus dilindən azərbaycan dilinə tərcümə olunmuşdur. Bundan sonra mətn redaktə edilməmişdir.

Ոչ միայն Visa և Mastercard. այլ վճարային համակարգեր կան և ինչպես են դրանք աշխատում

03.06.2024, 14:24 EST

Ֆորում Օրեկան Նյու Յորք

Բաժանորդագրվեք ForumDaily NewYork- ին Google News- ում

VC պատմում է, թե աշխարհում Visa-ից և Mastercard-ից բացի ինչ վճարային համակարգեր են օգտագործվում, ինչպես են դրանք տարբերվում և ինչպես են աշխատում։


Ռուսաստանում կա MIR, Չինաստանում՝ UnionPay, իսկ Mastercard-ն ու Visa-ն գրեթե ամենուր են։ Ինչ այլ հայտնի վճարային համակարգեր կան:

Վճարում համակարգեր աշխարհում դրանք շատ են: Գրեթե յուրաքանչյուր երկիր ունի իր սեփականը:

Հոդվածում քննարկվում են խոշորագույն և ամենատարածված վճարային համակարգերը: Նրանք ունեն շատ կրողներ քարտեզներ և գործարքների զգալի ծավալներ, և դրանք ընդունվում են նաև շատ մանրածախ կետերում:

Փորձագետները խոսել են ամենաարտասովոր, գունեղ ու հետաքրքիր նմուշների մասին։

Միջազգային հսկա և համաշխարհային տիտան

Ո՞ր ապրանքանիշերն են մարդկանց մեծամասնությունը կապում «վճարային համակարգ» արտահայտության հետ:

Ճիշտ է, Visa-ի և Mastercard-ի հետ:

Ընդհանուր տեղեկություններ.

  • Visa-ն մի փոքր ավելի մեծ է, Mastercard-ը՝ մի փոքր ավելի փոքր;
  • Ենթադրվում է, որ Visa-ն մի փոքր ավելի ուժեղ է Ամերիկայում և Ասիայում, իսկ Mastercard-ը Եվրոպայում, բայց սա առասպել է. դրանք մոտավորապես նույնն են:
  • Visa-ն ստեղծեց Bank of America-ն 1958 թվականին և որոշ ժամանակ անց սկսեց մուտք գործել այլ բանկեր: Mastercard-ը թողարկվել է 1966 թվականին մի քանի խոշոր ամերիկյան բանկերի ասոցիացիայի կողմից:

Այսպիսով, ո՞րն է տարբերությունը:

Իհարկե, դրանք լիովին նույնական չեն։ Նրանք ունեն աննշան տարբերություններ բանկերի համար գնագոյացման, վերադարձի քաղաքականության կամ կորպորատիվ կառուցվածքի և բիզնեսի կազմակերպման մոտեցումների մեջ: Բայց սրանք բոլոր նրբերանգներն են, որոնք հետաքրքիր են միայն վճարումների ոլորտի մասնագետներին:

Ին առարկայի: Վարկային քարտի վճարներ. Նյու Յորքի նոր կանոնները կօգնեն գնորդներին վերահսկել այս գործընթացը

Այնուամենայնիվ, շուկաներում մրցակցությունը և սպառողների համար պայքարը չեղյալ չի հայտարարվել։ Սա նշանակում է, որ տարբերությունները պետք է լինեն անհատական ​​գործառույթների և հաճախորդի համար օգուտների, ինչպես նաև շուկայավարման մեջ:

Առավելությունները ներառում են հետևյալը.

Հավատարմության ծրագրեր. Երկու համակարգերն էլ ունեն իրենց հավատարմության ծրագրերը տարբեր երկրներում իրենց եզակի գործընկերների հետ (սա բացի քարտը թողարկած բանկի հավատարմության ծրագրից): Mastercard-ն ունի իր սեփական բիզնես սրահները աշխարհի բազմաթիվ օդանավակայաններում: Պրեմիում քարտերի սեփականատերերը թույլատրվում են դրանց մեջ մտնել:

Նորարարություն. Mastercard-ն ակտիվորեն շարժվում է դեպի կրիպտո՝ գնելով ստարտափներ և թողարկելով հատուկ կրիպտո քարտեր։ Կամ այն ​​բարելավում է անձնական առաջարկները խանութներում և ռեստորաններում: Visa-ն նույնպես ձեռքերը ծալած չի նստում. այն թողարկում է վճարման օղակներ և գնում է ստարտափներ շուկաների հետ տվյալների անխափան փոխանակման համար, ներառյալ կրիպտո: Այնուամենայնիվ, Visa-ն և Mastercard-ը հավասարապես ակտիվ են նորարարությունների մեջ, սակայն առանձնահատկությունները կարող են տարբերվել:

Այլ խոշոր ամերիկացիներ, բայց մի կարևոր տարբերությամբ

American Express- ը: Հիմնադրվել է դեռևս 1850 թվականին։ Սկզբում դա ճանապարհորդական չեկեր թողարկող տրանսպորտային ընկերություն էր, և առաջին վճարային քարտը թողարկեց 1958 թվականին։ Այժմ այն ​​խոշորագույն վճարային համակարգերից է, որի քարտերն ընդունվում են աշխարհի 140+ երկրներում։

Բացահայտեք. 1980-ականների սկզբին ամերիկյան խոշոր սուպերմարկետների Sears ցանցը որոշեց, որ մարդիկ բավականաչափ չեն գնում, և լավ գաղափար կլիներ նրանց վարկային քարտեր տալ: Արդյունքում նրանք թողարկեցին իրենց վարկային քարտը՝ Discover Card-ը: Նախագիծը սկզբում այնքան էլ հաջող չէր, բայց հաջորդ մի քանի տասնամյակների ընթացքում Discover-ը գնեց մի քանի վճարային խաղացողներ (օրինակ, միջբանկային վճարային ցանցը Pulse 2005 թվականին կամ Diners Club վճարային համակարգը 2008 թվականին), ինչպես նաև համագործակցության մեջ մտավ շատերի հետ: բանկեր. Եվ ի վերջո այն վերածվեց վճարային լիարժեք համակարգի՝ սեփական բանկով, քարտի թողարկումով և այլն։

AmEx-ը և Discover-ը մեկ կարևոր տարբերություն ունեն Visa-ից և Mastercard-ից:

Վերջիններս զբաղվում են վճարումներ կատարելով իրենց վճարային շարժիչի միջոցով, բայց չգիտեն, թե իրենք ինչպես թողարկել վճարային քարտեր։ Եվ նրանք չեն շփվում վերջնական քարտապանների հետ (այսինքն՝ մեզ): Դուք չեք կարող գնալ Visa կամ Mastercard գրասենյակ և ուղղակիորեն քարտ տրամադրել: Դուք ստիպված կլինեք դա անել երրորդ կողմի միջոցով՝ բանկի, ֆինտեխի, խանութների ցանցի կամ ավիաընկերության (կախված նրանից, թե որ քարտի մասին է խոսքը)։ Սակայն AmEx-ը և Discover-ը կարող են ինքնուրույն քարտեր թողարկել:

Այսինքն՝ դրանք վճարային համակարգեր են և ֆինանսական հաստատություններ (բանկեր)՝ գլորված մեկում։

Ի դեպ, Discover-ի կողմից կլանված Diners Club-ը կարելի է անվանել աշխարհի ամենահին վճարային համակարգը։ Այն թողարկեց իր առաջին քարտը 1950 թվականին: Ընդհանուր առմամբ, այս ընկերությունը բավականին հետաքրքիր է:

1949 թվականին վարկային ընկերության տնօրեն Ֆրենկ ՄաքՆամարան իր սիրելի ռեստորանում ուտելուց հետո պարզեց, որ մոռացել է դրամապանակը փողով։ Եվ հետո նրա գլխում մի միտք ծագեց. հիանալի կլիներ, եթե ռեստորաններն իրենց մշտական ​​հաճախորդներին տրամադրեին հատուկ քարտեր, որոնք կգրանցեին այցելուի պարտքը հաստատությանը: Իսկ այդ քարտերը թողարկող ընկերությունը կդառնար ռեստորանի հանդեպ այս պարտքի երաշխավորը։

Վճարում, համակարգ, քարտ, հարված!

Բոլորովին վերջերս նշանակալից իրադարձություն է տեղի ունեցել համաշխարհային վճարային ոլորտում. չինական UnionPay-ն առաջ է անցել Visa-ից՝ մշակված գործարքների ծավալով՝ դառնալով նոր համաշխարհային առաջատար։

UnionPay-ը հիմնադրվել է 2002 թվականին ՉԺՀ Պետական ​​խորհրդի և Չինաստանի Ժողովրդական բանկի որոշմամբ։ Ոչ մի ամերիկյան միաձուլումներ և ձեռքբերումներ ձեզ համար, պարզապես կուսակցության հստակ և հստակ որոշումը:

UnionPay-ն այժմ ընդունվում է ավելի քան 170 երկրներում, այդ թվում՝ ԱՄՆ-ում և Արևմտյան Եվրոպայում: Այնուամենայնիվ, ոչ ամենուր, հատկապես մեծ է արևմտյան առցանց խանութներում չինական քարտով վճարելիս խնդիրներ ունենալու հավանականությունը։

Քարտը միացված է Apple Pay-ին և Google Pay-ին միայն Չինաստանում (ըստ երևույթին, տեղական կարգավորիչը դրդել է Apple-ին և Google-ին): Մնացած աշխարհում այն ​​աշխատում է միայն Huawei Pay-ի հետ համանուն սարքերում:

UnionPay-ն ակտիվորեն օգտագործում է համապայուսակ:

Cobage-ն այն է, երբ քարտը թողարկվում է միանգամից երկու վճարային համակարգերի կողմից, այսինքն, դրանք երկու լիարժեք քարտեր են մեկ կտոր պլաստիկի վրա:

2015 թվականին UnionPay-ն արդեն դառնում էր համաշխարհային առաջատար՝ մշակված վճարումների ծավալով։ Բայց այն ժամանակ այդ վճարումների 99,5%-ը եղել է Չինաստանի ներսում: Բացի այդ, UnionPay-ը դեռ այն ժամանակ Չինաստանում ծառայում էր որպես վճարման հիմնական միջոց, և WeChat-ի կամ Alipay-ի միջոցով QR վճարումների դիրքերը համեմատաբար համեստ էին։ Հիմա լրիվ այլ իրավիճակ է. Չինաստանում գերակշռում են QR վճարումները։ Շատ մեծ հավանականություն կա, որ երբ փորձեք վճարել փողոցի անկյունում UnionPay-ի միջոցով, դուք կբախվեք քեռի Լիաոյի զարմացած դեմքին, ով ձեռք բերող տերմինալի փոխարեն ձեզ կհանձնի ստվարաթուղթ՝ QR կոդով: Բայց UnionPay-ն ակտիվորեն ընդլայնվում է Չինաստանից դուրս՝ հիմնականում Հարավարևելյան և Կենտրոնական Ասիայի երկրներում (բայց ոչ միայն):

Եթե ​​2015 թվականին UnionPay-ի համաշխարհային առաջատարությունը որոշվում էր բացառապես ներքին չինական շուկայի կողմից, ապա այժմ չինական համակարգը լիարժեք գլոբալ խաղացող է: Թե ինչ կլինի հետո, հաշվի առնելով Չինաստանի և Արևմուտքի միջև լարվածության հավանական աճը, մեծ հարց է:

Մահացած սամուրայների և անիմե հերոսների քարտեր

Եթե ​​մի քանի տարի առաջ ուշադրություն էիք դարձնում խանութի ցուցափեղկին, որտեղ նշված էին ընդունված քարտերի լոգոները, ապա դրանց մեջ հավանաբար նկատել եք տարօրինակ 3 տառեր՝ JCB:

Այսպիսով, սա ճապոնական վճարային համակարգ Japan Credit Bureau-ն է: Քարտի ընդունման միավորների քանակով աշխարհում երրորդն է։ Այն հիմնադրվել է դեռևս 1961 թվականին, այսինքն. նույնիսկ Mastercard-ից առաջ:

Այն ընդունված է շատ երկրներում։

JCB-ի հետաքրքիր առանձնահատկությունն ուղղակի փոխակերպումն է ինչպես ճապոնական իենի, այնպես էլ չինական յուանի միջոցով: Փոխարկման արժույթը այն դրամական միավորն է, որի միջոցով վճարային համակարգը վերահաշվարկում է վճարումը ձեր արժույթից վաճառողի արժույթին: Հետևաբար, JCB քարտերը շատ տարածված են ինչպես Ճապոնիայի, այնպես էլ Չինաստանի հետ բիզնես անող ձեռնարկատերերի շրջանում (նրանք կարող են գումար խնայել ուղղակի փոխակերպման միջոցով): Եվ նաև ասիական երկրներ ճանապարհորդողների շրջանում. այս տարածաշրջանում JCB-ն ունի բազմաթիվ գործընկերներ՝ որպես իրենց հավատարմության ծրագրի մաս:

Ռուսական МИР

2014-ին իր գործարկումից հետո և մինչև Ռուսաստանի Դաշնությունից արևմտյան ընկերությունների «մեծ արտագաղթը», MIR-ը զուտ տեղական պատմություն էր և քարտեզ պետական ​​աշխատողների, թոշակառուների և անհատ էնտուզիաստների համար:

Այնուամենայնիվ, նույնիսկ այն ժամանակ MIR-ը կարողացավ իրավասու կերպով առաջ մղվել հաճախորդների առանձին հատվածներում: Օրինակ, ֆուտբոլասերների համար արշավը բավականին լավ աշխատեց. MIR-ը Ռուսաստանի հավաքականի խաղերի օրերին ավելացրել է քեշբեք (մարզադաշտում գտնվող ապրանքների և երկրպագուներին առնչվող տարբեր հատկանիշների համար):

Եվ արդեն 2018թ.-ին MIR-ը գործարկեց լիարժեք հավատարմության ծրագիր գործընկերների լայն շրջանակի հետ, ինչպես իրական մեծահասակների վճարման համակարգը:

Հնդկական հայրենասիրական բացիկներ

2012-ին Հնդկաստանը գործարկեց իր սեփական վճարային համակարգը RuPay («Ru» - «ռուփի»):

Նոր վճարային համակարգին աջակցելու համար Հնդկաստանի իշխանությունները դիմեցին պրոտեկցիոնիզմի. օրինակ, նրանք պարտավորեցրել են 6 միլիարդ դոլարից ավելի եկամուտ ունեցող բոլոր ընկերություններին ընդունել RuPay քարտեր՝ անկախ իրենց ցանկություններից։ Իսկ Հնդկաստանի վարչապետ Նարենդրա Մոդին իր ելույթներում պարբերաբար շեշտում է, որ «RuPay քարտերով վճարումը ծառայություն է ազգին և երկրին, որը հասանելի է բոլորին»։

Բացի այդ, Հնդկաստանը մշակեց RuPay-ի խթանման ևս մեկ միջոց՝ նրանք գործարկեցին UPI վճարային ծառայությունը: Սա առցանց վճարումների և փոխանցումների միասնական վճարային ինտերֆեյս է, որին ցանկացած ընկերություն կարող է հեշտությամբ միանալ API-ի միջոցով: Այսպիսով, հնդիկները ամենուր տեսնում են վճարման նույն ձևը և հաստատ չեն շփոթվի: Բացի այդ, UPI-ն կարող է պահել քարտի մանրամասները՝ ապահովելով ամբողջական անթերիություն: Արևմտյան վճարային համակարգերը նույնպես ցանկանում են միանալ սխեմային, սակայն նրանց դեռ թույլ չեն տալիս։

RuPay-ը ներկայումս կազմում է Հնդկաստանում թողարկված բոլոր քարտերի մոտավորապես 60%-ը, սակայն թվային գործարքների միայն 34%-ը և ծավալի 30%-ը, ինչը վկայում է RuPay-ի ժողովրդականության մասին, ինչպես նաև հասարակ մարդկանց շրջանում:

RuPay քարտերն ընդունված են շատ երկրներում, այդ թվում՝ ԱՄՆ-ում և Եվրոպայում, բայց դրանք, իհարկե, հատկապես տարածված են Ասիայում:

Ի՞նչ կա Ուզբեկստանում:

Sunny Uzbekistan-ն ունի երկու սեփական վճարային համակարգեր: Դրանցից ամենահայտնին Uzcard-ն է: Uzcard-ը գործարկվել է 2004 թվականին պետական ​​զգալի մասնակցությամբ, սակայն համեմատաբար վերջերս սեփականաշնորհվել է պետական ​​75% մասնաբաժինը։

Humo-ն ստեղծվել է 2018 թվականին և ամբողջությամբ պատկանում է Ուզբեկստանի Կենտրոնական բանկին։

Հումոն բավականին տարբերվում է Ուզքարդից։ Նախ՝ այն խիստ ընդգծում է բանկերի անկախությունը։ Բանկն ինքն է ընտրում քարտի ձեռքբերման տերմինալը, կոնֆիգուրացիաները և հնարավորությունները, իսկ Humo-ն իրականացնում է միայն միջբանկային քլիրինգ և պատասխանատու է անվտանգության և հուսալիության համար: Այնուամենայնիվ, Humo-ի հուսալիությունը այնքան էլ շատ է. օգտատերերն ասում են, որ համակարգը հաճախ սառեցնում և անջատվում է, Uzcard-ը դրանով ավելի լավ է:

Երկրորդ, մինչև վերջերս տարբեր բանկերից երկու Humo քարտերի միջև անվճար փոխանցումներ էին կատարվում, սակայն այս գործառույթը վերջերս հանվեց:

Ուզբեկստանում երկու համակարգերի քարտերն ընդունվում են ամենուր, բայց երբ փորձում են վճարել Visa/MC-ով, որոշ վաճառողներ կարող են զարմանալ:

Երկու համակարգերն էլ երկրից դուրս չեն օգտագործվում, բայց Uzcard-ն ակտիվորեն մշակում է համատեղ բրենդային քարտեր. օրինակ կա Uzcard+UnionPay, իսկ նախկինում կար Uzcard+MIR։

Դուք կարող եք նաև գումար փոխանցել անմիջապես ռուսական ոչ պատժամիջոցների տակ գտնվող բանկերից երկու քարտերին:

Այն աշխատում է ոչ բոլոր ուզբեկական բանկերի հետ, այլ շատերի հետ:

Իրանական առեղծվածային վճարումներ

Իրանում Mastercard կամ Visa չկան և երբեք չեն եղել:

2002 թվականին իրանցիները որոշեցին ստեղծել իրենց համազգային վճարային համակարգը, որը կոչվում է «Շետաբ»: Այն ժամանակ Իրանը դարձավ սեփական համակարգով 4-րդ երկիրը՝ ԱՄՆ-ից, Ճապոնիայից և Չինաստանից հետո։ Շետաբի գալուստով Իրանը ինտեգրվել է Արևելքի որոշ երկրների՝ ԱՄԷ-ի, Քուվեյթի Բահրեյնի և Քաթարի, ինչպես նաև չինական որոշ բանկերի հետ, սակայն կան նրբերանգներ և սահմանափակումներ։

Շեթաբն ունի մեկ հետաքրքիր առանձնահատկություն. Գաղտնիք չէ, որ Իրանը խորապես իսլամական երկիր է։ Իսկ իսլամում վարկը մեծ հարգանք չի վայելում: Իսլամական բանկային կանոնների համաձայն՝ վարկերը և տոկոսներով այլ գործարքները կոչվում են «րիբա» և ճանաչվում են որպես հարամ (մեղք):

Իրոք, Շետաբի քարտերի ճնշող մեծամասնությունը դեբետային է: Բայց ոչ բոլորը։ Վարկային քարտեր դեռ կան։ Ավելի ճիշտ՝ դրանք ամբողջությամբ վարկային չեն։ Այս քարտերը օգտագործում են հատուկ իսլամական գործարք, որը կոչվում է «մուրաբահա»:

Այն աշխատում է նման բան.

Մուրաբահայով քարտով վճարելիս ապրանքի ինքնարժեքին ավելացվում է հատուկ մակնշում՝ նախապես համաձայնեցված վաճառողի հետ։ Գնորդը վերադարձնում է այս գինը՝ համաձայնեցված ժամանակահատվածում կանոնավոր վճարումների նշագծումով: Բացի այդ, murabaha-ի հետ կարող է լինել նաև անվճար ժամկետ. եթե գումարը վերադարձվի ավելի վաղ, ապա նշագծումը կրճատվում է կամ ընդհանրապես չի վճարվում:

Վարկի էությունը պահպանված է, բայց ֆորմալ առումով տոկոս չկա, ուստի բոլորը գոհ են։ Գնորդները կարող են ավելի շատ ծախսել, իսկ բանկերն ու խանութները հաշվում են շահույթը:

Հիշատակման արժանի այլ համակարգեր

Փաստորեն, աշխարհում դեռևս կան բազմաթիվ վճարային համակարգեր, որոնք ունեն բավականին մեծ շուկայական մասնաբաժին իրենց երկրներում: Այստեղ արժե հիշել, օրինակ, Corti Milli-ն Տաջիկստանից, Armenian Armenian Card-ը (ArCa) և Վիետնամական BankNet-ը։ Վերջին երկուսը, ի դեպ, ինտեգրված են NSPK-ի հետ, այսինքն. Այս համակարգերի քարտերը և MIR քարտերը փոխադարձաբար ընդունվեցին տերմինալների ձեռքբերման ժամանակ և հնարավոր եղավ ուղղակիորեն գումար փոխանցել: Բայց 2022 թվականի ամռանը սա չեղարկվեց պատժամիջոցների պատճառով։

Արժե հիշել Բելքարտի մասին: Բելառուսներն իրենց համակարգը սկսել են զարգացնել դեռ 1994 թվականին (գործարկվել է 2000-ականների սկզբին), և այսօր երկրում թողարկվել է գրեթե 5 միլիոն քարտ։

Հաշվի առնելով, որ Բելառուսի բնակչությունը 10 միլիոն է, ներթափանցումը բավականին զգալի է։ Բելքարտին փոխանցվում են կենսաթոշակները, պետական ​​հատվածի աշխատողների բոլոր տեսակի նպաստները և աշխատավարձերը։

Արժե հիշել թուրքական Տրոյական համակարգը, որն անվանվել է հայտնի ձիով հնագույն քաղաքի անունով։ Չնայած երկրում գերակշռում են Mastercard-ը և Visa-ն, Տրոյան նույնպես ունի իր սեփական լսարանը:

Դուք չպետք է մոռանաք Ղազախստանի հպարտության մասին, Kaspi Payments-ը տեղական Kaspi էկոհամակարգից: Դա QR-ի վրա հիմնված համակարգ է, որն ավելի շատ նման է չինական WeChat Pay-ին և AliPay-ին:

Նշում ենք նաև բելգիական Bancontact-ը։ Սա ազգային վճարային համակարգ է, որը ոչ միայն թողարկում է քարտեր, այլև կատարում է գործարքներ բջջային հավելվածում: Ահա հոլանդական iDEAL-ը, բայց այն ավելի շատ առցանց վճարումների մասին է, ոչ թե քարտերի:

Աֆրիկան ​​նույնպես ունի իր վճարային համակարգերը: Նրանք ունեն մեկ հետաքրքիր առանձնահատկություն՝ բոլորն էլ պատրաստվել են բջջային օպերատորների հիման վրա։ Աֆրիկյան հեռահաղորդակցությունները ինչ-որ պահի հասկացան, որ դժվար կլինի տեղական բնակչության զգալի մասին ընտելացնել քարտերին, բայց բոլորն ունեն բջջային հեռախոս: Ուստի այս հիմքով սկսեցին գործարկել լիարժեք ֆինանսական ուղղություններ։ Ահա համաաֆրիկյան ֆինտեխ ծառայությունները Աֆրիկայի խոշորագույն բջջային օպերատորի MTN-ից և Զամբիական JGO-ից, ինչպես նաև քենիական SafariCom-ից և այլն:

2015 թվականին ԿԺԴՀ-ն պատիվ է ստացել գործարկել սեփական վճարային համակարգը: Դրա մասին ոչինչ հայտնի չէ, նույնիսկ անունը։ Սակայն այժմ հյուսիսկորեացիները կարող են պետական ​​հանրախանութում առաջնորդի նոր դիմանկարի համար վճարել պլաստիկ քարտով (եթե, իհարկե, դրա վրա գումար կա):

Բաժանորդագրվեք ForumDaily NewYork- ին Google News- ում
WP2Social Auto Publish Powered by: XYZScripts.com