Ոչ միայն Visa և Mastercard. այլ վճարային համակարգեր կան և ինչպես են դրանք աշխատում
03.06.2024, 14:24 EST
Ֆորում Օրեկան Նյու Յորք
VC պատմում է, թե աշխարհում Visa-ից և Mastercard-ից բացի ինչ վճարային համակարգեր են օգտագործվում, ինչպես են դրանք տարբերվում և ինչպես են աշխատում։
Ռուսաստանում կա MIR, Չինաստանում՝ UnionPay, իսկ Mastercard-ն ու Visa-ն գրեթե ամենուր են։ Ինչ այլ հայտնի վճարային համակարգեր կան:
Վճարում համակարգեր աշխարհում դրանք շատ են: Գրեթե յուրաքանչյուր երկիր ունի իր սեփականը:
Հոդվածում քննարկվում են խոշորագույն և ամենատարածված վճարային համակարգերը: Նրանք ունեն շատ կրողներ քարտեզներ և գործարքների զգալի ծավալներ, և դրանք ընդունվում են նաև շատ մանրածախ կետերում:
Փորձագետները խոսել են ամենաարտասովոր, գունեղ ու հետաքրքիր նմուշների մասին։
Միջազգային հսկա և համաշխարհային տիտան
Ո՞ր ապրանքանիշերն են մարդկանց մեծամասնությունը կապում «վճարային համակարգ» արտահայտության հետ:
Ճիշտ է, Visa-ի և Mastercard-ի հետ:
Ընդհանուր տեղեկություններ.
- Visa-ն մի փոքր ավելի մեծ է, Mastercard-ը՝ մի փոքր ավելի փոքր;
- Ենթադրվում է, որ Visa-ն մի փոքր ավելի ուժեղ է Ամերիկայում և Ասիայում, իսկ Mastercard-ը Եվրոպայում, բայց սա առասպել է. դրանք մոտավորապես նույնն են:
- Visa-ն ստեղծեց Bank of America-ն 1958 թվականին և որոշ ժամանակ անց սկսեց մուտք գործել այլ բանկեր: Mastercard-ը թողարկվել է 1966 թվականին մի քանի խոշոր ամերիկյան բանկերի ասոցիացիայի կողմից:
Այսպիսով, ո՞րն է տարբերությունը:
Իհարկե, դրանք լիովին նույնական չեն։ Նրանք ունեն աննշան տարբերություններ բանկերի համար գնագոյացման, վերադարձի քաղաքականության կամ կորպորատիվ կառուցվածքի և բիզնեսի կազմակերպման մոտեցումների մեջ: Բայց սրանք բոլոր նրբերանգներն են, որոնք հետաքրքիր են միայն վճարումների ոլորտի մասնագետներին:
Ին առարկայի: Վարկային քարտի վճարներ. Նյու Յորքի նոր կանոնները կօգնեն գնորդներին վերահսկել այս գործընթացը
Այնուամենայնիվ, շուկաներում մրցակցությունը և սպառողների համար պայքարը չեղյալ չի հայտարարվել։ Սա նշանակում է, որ տարբերությունները պետք է լինեն անհատական գործառույթների և հաճախորդի համար օգուտների, ինչպես նաև շուկայավարման մեջ:
Առավելությունները ներառում են հետևյալը.
Հավատարմության ծրագրեր. Երկու համակարգերն էլ ունեն իրենց հավատարմության ծրագրերը տարբեր երկրներում իրենց եզակի գործընկերների հետ (սա բացի քարտը թողարկած բանկի հավատարմության ծրագրից): Mastercard-ն ունի իր սեփական բիզնես սրահները աշխարհի բազմաթիվ օդանավակայաններում: Պրեմիում քարտերի սեփականատերերը թույլատրվում են դրանց մեջ մտնել:
Նորարարություն. Mastercard-ն ակտիվորեն շարժվում է դեպի կրիպտո՝ գնելով ստարտափներ և թողարկելով հատուկ կրիպտո քարտեր։ Կամ այն բարելավում է անձնական առաջարկները խանութներում և ռեստորաններում: Visa-ն նույնպես ձեռքերը ծալած չի նստում. այն թողարկում է վճարման օղակներ և գնում է ստարտափներ շուկաների հետ տվյալների անխափան փոխանակման համար, ներառյալ կրիպտո: Այնուամենայնիվ, Visa-ն և Mastercard-ը հավասարապես ակտիվ են նորարարությունների մեջ, սակայն առանձնահատկությունները կարող են տարբերվել:
Այլ խոշոր ամերիկացիներ, բայց մի կարևոր տարբերությամբ
American Express- ը: Հիմնադրվել է դեռևս 1850 թվականին։ Սկզբում դա ճանապարհորդական չեկեր թողարկող տրանսպորտային ընկերություն էր, և առաջին վճարային քարտը թողարկեց 1958 թվականին։ Այժմ այն խոշորագույն վճարային համակարգերից է, որի քարտերն ընդունվում են աշխարհի 140+ երկրներում։
Բացահայտեք. 1980-ականների սկզբին ամերիկյան խոշոր սուպերմարկետների Sears ցանցը որոշեց, որ մարդիկ բավականաչափ չեն գնում, և լավ գաղափար կլիներ նրանց վարկային քարտեր տալ: Արդյունքում նրանք թողարկեցին իրենց վարկային քարտը՝ Discover Card-ը: Նախագիծը սկզբում այնքան էլ հաջող չէր, բայց հաջորդ մի քանի տասնամյակների ընթացքում Discover-ը գնեց մի քանի վճարային խաղացողներ (օրինակ, միջբանկային վճարային ցանցը Pulse 2005 թվականին կամ Diners Club վճարային համակարգը 2008 թվականին), ինչպես նաև համագործակցության մեջ մտավ շատերի հետ: բանկեր. Եվ ի վերջո այն վերածվեց վճարային լիարժեք համակարգի՝ սեփական բանկով, քարտի թողարկումով և այլն։
AmEx-ը և Discover-ը մեկ կարևոր տարբերություն ունեն Visa-ից և Mastercard-ից:
Վերջիններս զբաղվում են վճարումներ կատարելով իրենց վճարային շարժիչի միջոցով, բայց չգիտեն, թե իրենք ինչպես թողարկել վճարային քարտեր։ Եվ նրանք չեն շփվում վերջնական քարտապանների հետ (այսինքն՝ մեզ): Դուք չեք կարող գնալ Visa կամ Mastercard գրասենյակ և ուղղակիորեն քարտ տրամադրել: Դուք ստիպված կլինեք դա անել երրորդ կողմի միջոցով՝ բանկի, ֆինտեխի, խանութների ցանցի կամ ավիաընկերության (կախված նրանից, թե որ քարտի մասին է խոսքը)։ Սակայն AmEx-ը և Discover-ը կարող են ինքնուրույն քարտեր թողարկել:
Այսինքն՝ դրանք վճարային համակարգեր են և ֆինանսական հաստատություններ (բանկեր)՝ գլորված մեկում։
Ի դեպ, Discover-ի կողմից կլանված Diners Club-ը կարելի է անվանել աշխարհի ամենահին վճարային համակարգը։ Այն թողարկեց իր առաջին քարտը 1950 թվականին: Ընդհանուր առմամբ, այս ընկերությունը բավականին հետաքրքիր է:
1949 թվականին վարկային ընկերության տնօրեն Ֆրենկ ՄաքՆամարան իր սիրելի ռեստորանում ուտելուց հետո պարզեց, որ մոռացել է դրամապանակը փողով։ Եվ հետո նրա գլխում մի միտք ծագեց. հիանալի կլիներ, եթե ռեստորաններն իրենց մշտական հաճախորդներին տրամադրեին հատուկ քարտեր, որոնք կգրանցեին այցելուի պարտքը հաստատությանը: Իսկ այդ քարտերը թողարկող ընկերությունը կդառնար ռեստորանի հանդեպ այս պարտքի երաշխավորը։
Վճարում, համակարգ, քարտ, հարված!
Բոլորովին վերջերս նշանակալից իրադարձություն է տեղի ունեցել համաշխարհային վճարային ոլորտում. չինական UnionPay-ն առաջ է անցել Visa-ից՝ մշակված գործարքների ծավալով՝ դառնալով նոր համաշխարհային առաջատար։
UnionPay-ը հիմնադրվել է 2002 թվականին ՉԺՀ Պետական խորհրդի և Չինաստանի Ժողովրդական բանկի որոշմամբ։ Ոչ մի ամերիկյան միաձուլումներ և ձեռքբերումներ ձեզ համար, պարզապես կուսակցության հստակ և հստակ որոշումը:
UnionPay-ն այժմ ընդունվում է ավելի քան 170 երկրներում, այդ թվում՝ ԱՄՆ-ում և Արևմտյան Եվրոպայում: Այնուամենայնիվ, ոչ ամենուր, հատկապես մեծ է արևմտյան առցանց խանութներում չինական քարտով վճարելիս խնդիրներ ունենալու հավանականությունը։
Քարտը միացված է Apple Pay-ին և Google Pay-ին միայն Չինաստանում (ըստ երևույթին, տեղական կարգավորիչը դրդել է Apple-ին և Google-ին): Մնացած աշխարհում այն աշխատում է միայն Huawei Pay-ի հետ համանուն սարքերում:
UnionPay-ն ակտիվորեն օգտագործում է համապայուսակ:
Cobage-ն այն է, երբ քարտը թողարկվում է միանգամից երկու վճարային համակարգերի կողմից, այսինքն, դրանք երկու լիարժեք քարտեր են մեկ կտոր պլաստիկի վրա:
2015 թվականին UnionPay-ն արդեն դառնում էր համաշխարհային առաջատար՝ մշակված վճարումների ծավալով։ Բայց այն ժամանակ այդ վճարումների 99,5%-ը եղել է Չինաստանի ներսում: Բացի այդ, UnionPay-ը դեռ այն ժամանակ Չինաստանում ծառայում էր որպես վճարման հիմնական միջոց, և WeChat-ի կամ Alipay-ի միջոցով QR վճարումների դիրքերը համեմատաբար համեստ էին։ Հիմա լրիվ այլ իրավիճակ է. Չինաստանում գերակշռում են QR վճարումները։ Շատ մեծ հավանականություն կա, որ երբ փորձեք վճարել փողոցի անկյունում UnionPay-ի միջոցով, դուք կբախվեք քեռի Լիաոյի զարմացած դեմքին, ով ձեռք բերող տերմինալի փոխարեն ձեզ կհանձնի ստվարաթուղթ՝ QR կոդով: Բայց UnionPay-ն ակտիվորեն ընդլայնվում է Չինաստանից դուրս՝ հիմնականում Հարավարևելյան և Կենտրոնական Ասիայի երկրներում (բայց ոչ միայն):
Եթե 2015 թվականին UnionPay-ի համաշխարհային առաջատարությունը որոշվում էր բացառապես ներքին չինական շուկայի կողմից, ապա այժմ չինական համակարգը լիարժեք գլոբալ խաղացող է: Թե ինչ կլինի հետո, հաշվի առնելով Չինաստանի և Արևմուտքի միջև լարվածության հավանական աճը, մեծ հարց է:
Մահացած սամուրայների և անիմե հերոսների քարտեր
Եթե մի քանի տարի առաջ ուշադրություն էիք դարձնում խանութի ցուցափեղկին, որտեղ նշված էին ընդունված քարտերի լոգոները, ապա դրանց մեջ հավանաբար նկատել եք տարօրինակ 3 տառեր՝ JCB:
Այսպիսով, սա ճապոնական վճարային համակարգ Japan Credit Bureau-ն է: Քարտի ընդունման միավորների քանակով աշխարհում երրորդն է։ Այն հիմնադրվել է դեռևս 1961 թվականին, այսինքն. նույնիսկ Mastercard-ից առաջ:
Այն ընդունված է շատ երկրներում։
JCB-ի հետաքրքիր առանձնահատկությունն ուղղակի փոխակերպումն է ինչպես ճապոնական իենի, այնպես էլ չինական յուանի միջոցով: Փոխարկման արժույթը այն դրամական միավորն է, որի միջոցով վճարային համակարգը վերահաշվարկում է վճարումը ձեր արժույթից վաճառողի արժույթին: Հետևաբար, JCB քարտերը շատ տարածված են ինչպես Ճապոնիայի, այնպես էլ Չինաստանի հետ բիզնես անող ձեռնարկատերերի շրջանում (նրանք կարող են գումար խնայել ուղղակի փոխակերպման միջոցով): Եվ նաև ասիական երկրներ ճանապարհորդողների շրջանում. այս տարածաշրջանում JCB-ն ունի բազմաթիվ գործընկերներ՝ որպես իրենց հավատարմության ծրագրի մաս:
Ռուսական МИР
2014-ին իր գործարկումից հետո և մինչև Ռուսաստանի Դաշնությունից արևմտյան ընկերությունների «մեծ արտագաղթը», MIR-ը զուտ տեղական պատմություն էր և քարտեզ պետական աշխատողների, թոշակառուների և անհատ էնտուզիաստների համար:
Այնուամենայնիվ, նույնիսկ այն ժամանակ MIR-ը կարողացավ իրավասու կերպով առաջ մղվել հաճախորդների առանձին հատվածներում: Օրինակ, ֆուտբոլասերների համար արշավը բավականին լավ աշխատեց. MIR-ը Ռուսաստանի հավաքականի խաղերի օրերին ավելացրել է քեշբեք (մարզադաշտում գտնվող ապրանքների և երկրպագուներին առնչվող տարբեր հատկանիշների համար):
Եվ արդեն 2018թ.-ին MIR-ը գործարկեց լիարժեք հավատարմության ծրագիր գործընկերների լայն շրջանակի հետ, ինչպես իրական մեծահասակների վճարման համակարգը:
Հնդկական հայրենասիրական բացիկներ
2012-ին Հնդկաստանը գործարկեց իր սեփական վճարային համակարգը RuPay («Ru» - «ռուփի»):
Նոր վճարային համակարգին աջակցելու համար Հնդկաստանի իշխանությունները դիմեցին պրոտեկցիոնիզմի. օրինակ, նրանք պարտավորեցրել են 6 միլիարդ դոլարից ավելի եկամուտ ունեցող բոլոր ընկերություններին ընդունել RuPay քարտեր՝ անկախ իրենց ցանկություններից։ Իսկ Հնդկաստանի վարչապետ Նարենդրա Մոդին իր ելույթներում պարբերաբար շեշտում է, որ «RuPay քարտերով վճարումը ծառայություն է ազգին և երկրին, որը հասանելի է բոլորին»։
Բացի այդ, Հնդկաստանը մշակեց RuPay-ի խթանման ևս մեկ միջոց՝ նրանք գործարկեցին UPI վճարային ծառայությունը: Սա առցանց վճարումների և փոխանցումների միասնական վճարային ինտերֆեյս է, որին ցանկացած ընկերություն կարող է հեշտությամբ միանալ API-ի միջոցով: Այսպիսով, հնդիկները ամենուր տեսնում են վճարման նույն ձևը և հաստատ չեն շփոթվի: Բացի այդ, UPI-ն կարող է պահել քարտի մանրամասները՝ ապահովելով ամբողջական անթերիություն: Արևմտյան վճարային համակարգերը նույնպես ցանկանում են միանալ սխեմային, սակայն նրանց դեռ թույլ չեն տալիս։
RuPay-ը ներկայումս կազմում է Հնդկաստանում թողարկված բոլոր քարտերի մոտավորապես 60%-ը, սակայն թվային գործարքների միայն 34%-ը և ծավալի 30%-ը, ինչը վկայում է RuPay-ի ժողովրդականության մասին, ինչպես նաև հասարակ մարդկանց շրջանում:
RuPay քարտերն ընդունված են շատ երկրներում, այդ թվում՝ ԱՄՆ-ում և Եվրոպայում, բայց դրանք, իհարկե, հատկապես տարածված են Ասիայում:
Ի՞նչ կա Ուզբեկստանում:
Sunny Uzbekistan-ն ունի երկու սեփական վճարային համակարգեր: Դրանցից ամենահայտնին Uzcard-ն է: Uzcard-ը գործարկվել է 2004 թվականին պետական զգալի մասնակցությամբ, սակայն համեմատաբար վերջերս սեփականաշնորհվել է պետական 75% մասնաբաժինը։
Humo-ն ստեղծվել է 2018 թվականին և ամբողջությամբ պատկանում է Ուզբեկստանի Կենտրոնական բանկին։
Հումոն բավականին տարբերվում է Ուզքարդից։ Նախ՝ այն խիստ ընդգծում է բանկերի անկախությունը։ Բանկն ինքն է ընտրում քարտի ձեռքբերման տերմինալը, կոնֆիգուրացիաները և հնարավորությունները, իսկ Humo-ն իրականացնում է միայն միջբանկային քլիրինգ և պատասխանատու է անվտանգության և հուսալիության համար: Այնուամենայնիվ, Humo-ի հուսալիությունը այնքան էլ շատ է. օգտատերերն ասում են, որ համակարգը հաճախ սառեցնում և անջատվում է, Uzcard-ը դրանով ավելի լավ է:
Երկրորդ, մինչև վերջերս տարբեր բանկերից երկու Humo քարտերի միջև անվճար փոխանցումներ էին կատարվում, սակայն այս գործառույթը վերջերս հանվեց:
Ուզբեկստանում երկու համակարգերի քարտերն ընդունվում են ամենուր, բայց երբ փորձում են վճարել Visa/MC-ով, որոշ վաճառողներ կարող են զարմանալ:
Երկու համակարգերն էլ երկրից դուրս չեն օգտագործվում, բայց Uzcard-ն ակտիվորեն մշակում է համատեղ բրենդային քարտեր. օրինակ կա Uzcard+UnionPay, իսկ նախկինում կար Uzcard+MIR։
Դուք կարող եք նաև գումար փոխանցել անմիջապես ռուսական ոչ պատժամիջոցների տակ գտնվող բանկերից երկու քարտերին:
Այն աշխատում է ոչ բոլոր ուզբեկական բանկերի հետ, այլ շատերի հետ:
Իրանական առեղծվածային վճարումներ
Իրանում Mastercard կամ Visa չկան և երբեք չեն եղել:
2002 թվականին իրանցիները որոշեցին ստեղծել իրենց համազգային վճարային համակարգը, որը կոչվում է «Շետաբ»: Այն ժամանակ Իրանը դարձավ սեփական համակարգով 4-րդ երկիրը՝ ԱՄՆ-ից, Ճապոնիայից և Չինաստանից հետո։ Շետաբի գալուստով Իրանը ինտեգրվել է Արևելքի որոշ երկրների՝ ԱՄԷ-ի, Քուվեյթի Բահրեյնի և Քաթարի, ինչպես նաև չինական որոշ բանկերի հետ, սակայն կան նրբերանգներ և սահմանափակումներ։
Շեթաբն ունի մեկ հետաքրքիր առանձնահատկություն. Գաղտնիք չէ, որ Իրանը խորապես իսլամական երկիր է։ Իսկ իսլամում վարկը մեծ հարգանք չի վայելում: Իսլամական բանկային կանոնների համաձայն՝ վարկերը և տոկոսներով այլ գործարքները կոչվում են «րիբա» և ճանաչվում են որպես հարամ (մեղք):
Իրոք, Շետաբի քարտերի ճնշող մեծամասնությունը դեբետային է: Բայց ոչ բոլորը։ Վարկային քարտեր դեռ կան։ Ավելի ճիշտ՝ դրանք ամբողջությամբ վարկային չեն։ Այս քարտերը օգտագործում են հատուկ իսլամական գործարք, որը կոչվում է «մուրաբահա»:
Այն աշխատում է նման բան.
Մուրաբահայով քարտով վճարելիս ապրանքի ինքնարժեքին ավելացվում է հատուկ մակնշում՝ նախապես համաձայնեցված վաճառողի հետ։ Գնորդը վերադարձնում է այս գինը՝ համաձայնեցված ժամանակահատվածում կանոնավոր վճարումների նշագծումով: Բացի այդ, murabaha-ի հետ կարող է լինել նաև անվճար ժամկետ. եթե գումարը վերադարձվի ավելի վաղ, ապա նշագծումը կրճատվում է կամ ընդհանրապես չի վճարվում:
Վարկի էությունը պահպանված է, բայց ֆորմալ առումով տոկոս չկա, ուստի բոլորը գոհ են։ Գնորդները կարող են ավելի շատ ծախսել, իսկ բանկերն ու խանութները հաշվում են շահույթը:
Հիշատակման արժանի այլ համակարգեր
Փաստորեն, աշխարհում դեռևս կան բազմաթիվ վճարային համակարգեր, որոնք ունեն բավականին մեծ շուկայական մասնաբաժին իրենց երկրներում: Այստեղ արժե հիշել, օրինակ, Corti Milli-ն Տաջիկստանից, Armenian Armenian Card-ը (ArCa) և Վիետնամական BankNet-ը։ Վերջին երկուսը, ի դեպ, ինտեգրված են NSPK-ի հետ, այսինքն. Այս համակարգերի քարտերը և MIR քարտերը փոխադարձաբար ընդունվեցին տերմինալների ձեռքբերման ժամանակ և հնարավոր եղավ ուղղակիորեն գումար փոխանցել: Բայց 2022 թվականի ամռանը սա չեղարկվեց պատժամիջոցների պատճառով։
Արժե հիշել Բելքարտի մասին: Բելառուսներն իրենց համակարգը սկսել են զարգացնել դեռ 1994 թվականին (գործարկվել է 2000-ականների սկզբին), և այսօր երկրում թողարկվել է գրեթե 5 միլիոն քարտ։
Հաշվի առնելով, որ Բելառուսի բնակչությունը 10 միլիոն է, ներթափանցումը բավականին զգալի է։ Բելքարտին փոխանցվում են կենսաթոշակները, պետական հատվածի աշխատողների բոլոր տեսակի նպաստները և աշխատավարձերը։
Արժե հիշել թուրքական Տրոյական համակարգը, որն անվանվել է հայտնի ձիով հնագույն քաղաքի անունով։ Չնայած երկրում գերակշռում են Mastercard-ը և Visa-ն, Տրոյան նույնպես ունի իր սեփական լսարանը:
Դուք չպետք է մոռանաք Ղազախստանի հպարտության մասին, Kaspi Payments-ը տեղական Kaspi էկոհամակարգից: Դա QR-ի վրա հիմնված համակարգ է, որն ավելի շատ նման է չինական WeChat Pay-ին և AliPay-ին:
Նշում ենք նաև բելգիական Bancontact-ը։ Սա ազգային վճարային համակարգ է, որը ոչ միայն թողարկում է քարտեր, այլև կատարում է գործարքներ բջջային հավելվածում: Ահա հոլանդական iDEAL-ը, բայց այն ավելի շատ առցանց վճարումների մասին է, ոչ թե քարտերի:
Աֆրիկան նույնպես ունի իր վճարային համակարգերը: Նրանք ունեն մեկ հետաքրքիր առանձնահատկություն՝ բոլորն էլ պատրաստվել են բջջային օպերատորների հիման վրա։ Աֆրիկյան հեռահաղորդակցությունները ինչ-որ պահի հասկացան, որ դժվար կլինի տեղական բնակչության զգալի մասին ընտելացնել քարտերին, բայց բոլորն ունեն բջջային հեռախոս: Ուստի այս հիմքով սկսեցին գործարկել լիարժեք ֆինանսական ուղղություններ։ Ահա համաաֆրիկյան ֆինտեխ ծառայությունները Աֆրիկայի խոշորագույն բջջային օպերատորի MTN-ից և Զամբիական JGO-ից, ինչպես նաև քենիական SafariCom-ից և այլն:
2015 թվականին ԿԺԴՀ-ն պատիվ է ստացել գործարկել սեփական վճարային համակարգը: Դրա մասին ոչինչ հայտնի չէ, նույնիսկ անունը։ Սակայն այժմ հյուսիսկորեացիները կարող են պետական հանրախանութում առաջնորդի նոր դիմանկարի համար վճարել պլաստիկ քարտով (եթե, իհարկե, դրա վրա գումար կա):