Нью-Йорк вводит надзор за сервисами ‘купи сейчас – плати потом’

Штат Нью-Йорк намерен регулировать сервисы «купи сейчас – плати потом». Эти сервисы ежегодно используются для оплаты сотен миллионов онлайн- и личных покупок. Про новые меры подробнее рассказывает Gothamist.

Губернатор Нью-Йорка Кэти Хокул и законодатели штата договорились внедрить широкий набор правил для растущей системы «купи сейчас – плати потом». В ней доминируют Klarna, Afterpay, Affirm и PayPal. Эти сервисы предлагают потребителям возможность разделить свою покупку на несколько беспроцентных платежей.

Новые меры защиты потребителей

Новый закон одобрен в рамках бюджета штата в размере $254 млрд в прошлом месяце. Он включает ряд мер защиты для тех, кто пользуется услугами сервисов. Закон декларирует право на возвращение средств в случае возврата продукции и требование, чтобы компании создали процесс разрешения споров с клиентами.

Компании, предлагающие такие мини-кредиты, в большинстве своем недовольны этими усилиями регулирующих органов Нью-Йорка. Одна торговая группа назвала это «фундаментальным недопониманием» того, как работают эти услуги.

По теме: Как получить бесплатный кондиционер от штата Нью-Йорк: условия льготной программы

Сенатор штата Джеймс Сандерс, демократ из Квинса, помог инициировать новые меры. Он сказал, что эти правила призваны защитить миллионы потребителей Нью-Йорка, которые пользуются кредитами компаний. Особенно людей с низким доходом, которые могут поддаться искушению потратить больше, чем им по карману.

«Мы не пытаемся остановить новые финансовые технологии и новые способы ведения дел, — заметил Сандерс. – Мы считаем, что в Нью-Йорке для них есть место, — пока эти компании понимают, что в Нью-Йорке есть правила».

Популярный сервис беспроцентного кредитования

Система «купи сейчас – плати потом» быстро развивалась в последние годы. Большинство крупных розничных продавцов, включая Amazon, Walmart и Target, спрашивают своих клиентов, хотят ли они разбить свою покупку на ежемесячные или двухнедельные платежи.

В 2019 году шесть основных кредиторов, предлагающих оплату по принципу «купи сейчас – плати потом», в среднем получали около 100 000 заявок в день. К 2022 году это число достигло 1 миллиона в день. Более 1 из 5 потребителей в США в какой-то момент брали кредит у одной из этих компаний.

Эти кредиты, как правило, не зависят от процентных платежей, как кредитные карты или традиционные кредиты. Вместо этого кредитор взимает с продавца комиссию, обычно от 2% до 8% от цены покупки. Некоторые компании взимают штрафы за просрочку, если потребитель пропускает срок оплаты.

Новые меры в Нью-Йорке появились как ответ администрации президента США Дональда Трампа.

В Белом доме объявили, что больше не будут применять политику эпохи Байдена. Старый подход фактически рассматривал кредиторов, предлагающих кредиты с оплатой по принципу «купи сейчас – плати потом», как и компании, выпускающие кредитные карты. Эта федеральная политика давала потребителям такие ​​же защитные меры, какие сейчас принимает Нью-Йорк.

«Это важно, потому что это бурно развивающийся рынок. И в защите прав потребителей существует реальный пробел», — подчеркнула Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра потребительского права.

Компании против новых правил

Но Ассоциация финансовых технологий, представляющая услуги «купи сейчас – плати потом», сопротивляется. Президент и генеральный директор ассоциации Пенни Ли заявила, что предложения компаний «в корне отличаются от кредитных карт и должны регулироваться соответствующим образом».

Компании, предлагающие сервисы «купи сейчас – плати потом», часто сотрудничают с банками.

Однако правила Нью-Йорка не будут применяться к банкам. Это, по словам ассоциации, приведет к неравным условиям игры.

Другая торговая группа — Американский совет по финансовым технологиям, в состав которого входит Affirm, — заняла более мягкую позицию, хотя и не без некоторой критики нового закона.

«Некоторые положения – шаг в правильном направлении, однако другие формулировки могут иметь непреднамеренные последствия. Они ограничат выбор потребителей, уменьшат доступ к кредитам и создадут неравные условия игры», — сказал генеральный директор Фил Годлфедер.

Сервисы под контролем департамента

Согласно новому закону штата, большинство кредиторов Нью-Йорка по системе «купи сейчас – плати потом» должны будут получить лицензии от Департамента финансовых услуг штата. Ведомство сможет устанавливать ограничения на максимальную совокупную сумму, которую компании могут предоставить взаймы любому отдельному потребителю. Департамент сможет приостановить действие лицензии компании на срок до 30 дней, пока они расследуют определенные потенциальные нарушения правил.

Хокул впервые попыталась регулировать отрасль в прошлом году. Но ее первоначальное предложение не было рассмотрено в ходе переговоров по бюджету штата. Она и законодатели смогли достичь консенсуса по аналогичному плану в бюджете этого года.

«Кредиты по принципу ‘купи сейчас – плати потом’ в настоящее время не имеют достаточного надзора. Штат внедрит режим лицензирования, чтобы обеспечить строгий надзор за этим быстрорастущим рынком», — заявила представитель Хокул Кэсси Уайт.

Новый закон вступит в силу через 180 дней после того, как Департамент финансовых услуг штата выпустит ряд нормативных актов для реализации этой меры. Процесс займет нескольких месяцев.