Как научить детей обращаться с деньгами: советы для разных возрастов

Если вы откладываете разговоры о деньгах с детьми, вы не одиноки и ничего не упустили. Главное — понимать, что речь не об одном разговоре. Это постоянный диалог, который начинается с монет на кухонном столе и заканчивается тем, что подросток впервые изучает расчетный листок с зарплатой. CTV рассказывает, о чём говорить с детьми в разном возрасте, какие банковские счета открывать и какая привычка, по мнению автора, важнее всего остального.

На каждом этапе взросления ребенку нужно объяснять разные вещи. Для этого не требуется финансовое образование.

Проблема не в том, что родители разговаривают с детьми о деньгах, а в том, как именно они это делают. Важно, чтобы такие беседы помогали формировать реальные навыки.

1. От 3 до 7 лет: дайте ребенку настоящие деньги и возможность выбирать

В этом возрасте лучше отказаться от длинных объяснений. Дайте ребёнку монеты и мелкие купюры, позвольте ему самостоятельно расплатиться на кассе и почувствовать разницу между игрушкой за $2 и игрушкой за $20.

Когда вы прикладываете телефон к терминалу при оплате, ребёнок не видит, как деньги покидают ваши руки. Поэтому такой способ оплаты мало чему его учит. Наличные, которые можно пересчитать и передать продавцу, помогают понять, что деньги заканчиваются.

Самое важное, чему нужно научить ребёнка в этом возрасте, — выбор одной вещи означает отказ от другой.

По теме: Как управлять деньгами так, чтобы разбогатеть: 30 советов от миллиардера Уоррена Баффета

Если у ребёнка есть $10, а он хочет купить игрушку за $7 и другую за $6, не добавляйте недостающую сумму. Позвольте ему выбрать одну игрушку, отказаться от другой и обдумать своё решение в течение дня или двух.

Это небольшое разочарование и есть главный урок. При этом оно почти ничего вам не стоит. Ошибка на $5 в шесть лет — выгодный урок по сравнению с ошибкой на $5 000 в 26 лет.

2. От 8 до 12 лет: начните давать карманные деньги и откройте настоящий банковский счёт

В этом возрасте можно начать регулярно выдавать ребёнку карманные деньги. Автор советует не связывать их с выполнением домашних обязанностей.

Выдавайте фиксированную сумму в один и тот же день каждую неделю. Тогда карманные деньги будут восприниматься как зарплата, которой нужно распоряжаться до следующей выплаты.

Это поможет ребёнку научиться планировать расходы, а не рассчитывать на дополнительные деньги после каждой просьбы.

Затем разделите деньги на три части: одну можно потратить сейчас, вторую — отложить на более крупную покупку, а третью — пожертвовать или отдать другим. Конкретные суммы не так важны, как привычка распределять деньги до того, как они будут потрачены.

Примерно в 10–12 лет откройте на имя ребёнка молодёжный банковский счёт и позвольте ему наблюдать за изменением баланса.

Ребёнок каждую неделю самостоятельно заходит в банковское приложение. Он проверяет остаток на счёте. Так он узнаёт гораздо больше о деньгах, чем ребёнок, который обсуждает эту тему с родителями только во время специальных бесед.

3. Подростки: первая зарплата и первая налоговая декларация

Первая работа меняет ситуацию, потому что теперь подросток распоряжается собственными деньгами и самостоятельно принимает решения.

Разберите вместе с ним первый расчетный листок с зарплатой. Простыми словами объясните удержания на страхование занятости и подоходный налог. Затем помогите подростку подать первую налоговую декларацию весной, даже если он ничего не должен государству.

В США подросткам, которые получают доход от работы, можно открыть индивидуальный пенсионный счет Roth IRA даже до достижения 18 лет. Взносы на такой счет вносятся из дохода, с которого уже уплачены налоги. А при соблюдении установленных условий накопления можно снимать без дополнительных налогов. В 2026 году максимальная сумма взносов составляет $7 500, но она не может превышать заработок за год.

Даже если подросток будет откладывать всего $50 в месяц из заработка на неполной занятости, он поймёт, что инвестировать можно начинать задолго до окончания университета.

Позвольте ему выбрать простой недорогой инвестиционный инструмент и несколько раз в год проверяйте результаты вместе.

4. В любом возрасте: рассказывайте о собственных ошибках, а не только устанавливайте правила

Это самая важная привычка.

Многие родители опасаются, что разговоры о деньгах могут вызвать у детей стресс, особенно если семейный бюджет ограничен. Однако важно обсуждать финансовые ошибки спокойно и без осуждения. Это поможет ребёнку понять, что пошло не так, извлечь уроки из ситуации и научиться принимать более взвешенные решения в будущем.

Дети всё равно замечают финансовое напряжение. Если рассказать им, что вы потратили на поездку больше запланированного или что выплаты за автомобиль оказались тяжелее для бюджета, чем вы ожидали, они все поймут. Деньгами нужно управлять, а не стыдиться финансовых трудностей.

Объяснения должны соответствовать возрасту ребенка, быть короткими и не превращаться в исповедь.

Вам не нужна специальная учебная программа. И вам самим необязательно идеально обращаться с деньгами.

Нужно позволять детям пользоваться настоящими деньгами, совершать небольшие ошибки в раннем возрасте и видеть, как вы открыто решаете собственные финансовые вопросы.