Защитите будущее своего ребенка: пять лучших инвестиционных счетов для детей

Открытие инвестиционного счёта для вашего ребенка — это хороший первый шаг, чтобы научиться обращаться с деньгами и накапливать средства для достижения цели. CNBC рассказывает о 5 лучших инвестиционных счетах для детей.

Никогда не рано начинать инвестировать в своих детей и учить их тому, как откладывать деньги на ту или иную цель.

1. Брокерский счет, принадлежащий подростку

Для кого это. Брокерские компании имеют инвестиционные счета исключительно для несовершеннолетних. Это идеально подходит для родителей, которые хотят, чтобы их старшие дети более активно обучались инвестированию. Просто обратите внимание, что брокерский счет на имя несовершеннолетнего считается студенческим активом, когда речь идет о праве на федеральную финансовую помощь для обучения в колледже.

Преимущества. Брокерские счета, принадлежащие подросткам, — это хороший способ научить детей обращаться с деньгами на практике и вместе с тем следить за их деятельностью. Например, с помощью Fidelity Youth® Account, инвестиционного счета для подростков от 13 до 17 лет, ребенок контролирует счет, но родители могут отслеживать активность, транзакции и сделки.

По теме: Во что вкладывают деньги самые богатые люди мира

Никаких минимальных требований и комиссий за счет не требуется. Подростки могут инвестировать в большинство акций США, некоторые ETF и фонды.

2. 529 сберегательный план на обучение в колледже

Для кого это. Этот сберегательный план на обучение в колледже популярен среди родителей, которые хотят начать инвестировать в образовательное будущее своих детей. План 529 — это финансируемые государством сберегательные счета на образование, куда родители, родственники или друзья могут делать взносы после уплаты налогов. План 529 и снятие средств не облагаются налогом, если деньги используются для покрытия соответствующих расходов на обучение в колледже (обучение, проживание и питание, книги, техническое оборудование и т. д.). Вам не обязательно жить в штате выбранного вами плана 529.

Преимущества. Если вашему ребенку, у которого есть счет Плана 529, в конечном итоге не понадобятся средства на обучение в колледже, у вас есть возможность передать их другому ребенку, внуку или использовать его для своих собственных квалифицированных образовательных нужд. Кроме того, можно перевести неиспользованные средства Плана 529 на Roth IRA того же бенефициара – до $35 000. Обратите внимание, что правила варьируются от штата к штату.

3. Coverdell ESA

Coverdell ESA — это еще один выгодный с точки зрения налогообложения способ инвестировать в образование вашего ребенка. В отличие от Плана 529, существуют ограничения по доходу тех, кто имеет на это право. Лимит дохода для супружеских пар, подающих совместную декларацию, составляет $220 000 скорректированного валового дохода (MAGI) и $110 000 MAGI для одиноких подателей декларации.

Ваши деньги растут, не облагаются налогом, так же, как и снятие средств, если они используются для покрытия соответствующих расходов на образование (обучение, книги, униформа, репетиторство и прочее) от детского сада до обучения в колледже.

Преимущества. ESA Coverdell отличаются тем, что деньги можно использовать практически на всех уровнях образования – начиная с детского сада. Они легко доступны, поскольку родители могут открыть счет в банке, кредитном союзе или брокерской компании, а выбор инвестиций обширен, включая отдельные акции, облигации, взаимные фонды, инвестиционные фонды недвижимости, ETF и т. д.

4. Custodial Roth IRA

Для кого это. Custodial Roth IRA — это пенсионный счет со льготным налогообложением, который взрослый (часто родитель) открывает и управляет им для своего ребенка. Этот вариант инвестирования предназначен для тех, кто хочет заранее начать копить сбережения для своего ребенка. Кастодиальные Roth IRA требуют, чтобы бенефициар счета (т. е. ваш ребенок) имел доход, поэтому он идеально подходит для семей с ребенком старшего возраста, работающим неполный рабочий день, например присматривает за детьми.

Преимущества.

5. Custodial UGMA или UTMA

Для кого это. Custodial UGMA или счет UTMA — это брокерский счет, который взрослые могут открыть от имени ребенка и управлять им до тех пор, пока ему не исполнится 18–25 лет (в зависимости от штата). Как только ребенок становится совершеннолетним, он берет на себя управление счетом и решает, как использовать средства. Два типа доступных депозитарных счетов подпадают под действие Единого закона о дарении несовершеннолетним (UGMA) и Единого закона о передаче несовершеннолетним (UTMA).

Эти инвестиционные счета предназначены для взрослых, которые хотят, чтобы дети имели максимальную гибкость в использовании своих средств. При этом ни один аккаунт не заставляет пользователей выделять средства на пенсию, образование или что-то еще в этом отношении.

Взносы не подлежат налогообложению, и каждый может внести свой вклад в депозитарный счет.

Поскольку инвестиционные активы, хранящиеся на этих счетах, зарегистрированы на имя несовершеннолетнего, они отображаются как студенческие активы, когда речь идет о праве на федеральную финансовую помощь для обучения в колледже.

Преимущества. Счета UGMA или UTMA можно применять для чего угодно. Здесь нет ограничений по взносам или доходам, поэтому воспользоваться преимуществами может каждый. Хотя счета UGMA и UTMA позволяют вам инвестировать в наличные деньги, акции и облигации, только счета UTMA предлагают больше разнообразия с добавлением активов в сфере недвижимости.

Какой инвестиционный счет выбрать для своего ребенка

Тип инвестиционного счета, который вы можете открыть для своего ребенка, в идеале соответствует вашей намеченной цели. Если вам нужно собрать средства на образование вашего ребенка, то лучше всего подойдет План 529 или Coverdell ESA.

Если вам нужно собрать деньги на пенсионные годы вашего ребенка и в настоящее время он получает доход, то вам подойдет Custodial IRA Roth. Депозитарные счета UGMA или UTMA, а также брокерские счета, принадлежащие подросткам, позволяют использовать средства для чего угодно. Но в первом случае родитель управляет средствами, пока ребенок не станет взрослым, а во втором — ребенок распоряжается деньгами.