Восемь советов, как построить хорошую кредитную историю в США

Кредитный рейтинг (credit score) – это как второе “я” каждого жителя Америки. Он показывает, насколько вы добропорядочный человек, умеете ли обращаться с деньгами и можно ли вам доверять. От вашего кредитного рейтинга зависит очень многое: сможете ли вы снять жилье, взять ипотеку или автокредит. Часть работодателей также проверяют кредитную историю соискателей при трудоустройстве. ForumDaily собрал советы, которые помогут построить хорошую кредитную историю и повысить кредитный рейтинг.

Что нужно и не нужно делать, чтобы иметь хороший кредитный рейтинг

Процесс построения кредитного рейтинга имеет свои правила. Вот главные из них.

1. Кредитную карту нужно использовать, и чем чаще – тем лучше

Если вы получили кредитную карту и не пользуетесь ею, ваш кредитный рейтинг падает ежемесячно на несколько пунктов. “Чтобы начать формировать свою кредитную историю в США, нужно не просто получить первую кредитную карту, но и начать ее использовать, и, если вы хотите иметь высокий кредитный рейтинг – использовать ее нужно как можно активнее”, – советует менеджер Bank of America Наталья Каран.

2. Вовремя оплачивайте свою кредитную карту: лучше – полностью, но в крайнем случае вносите хотя бы минимальный ежемесячный платеж

Это, пожалуй, самый важный момент в построении успешной кредитной истории. Если хоть один раз опоздаете или забудете – получите черное пятно на своей кредитной истории. Банки в виде напоминания заранее присылают своим клиентам по почте выписки со счета с указанием суммы, которую нужно уплатить.

“Оплачивать карту нужно вовремя – это самое главное условие для построения хорошего рейтинга и лучше, конечно, выплачивать полностью, так как это поможет избежать оплаты дополнительных процентов. Но если полную сумму сразу оплатить нет возможности, то хотя бы минимальный платеж нужно вносить обязательно. И делать это обязательно до указанной на вашем банковском аккаунте крайней даты. Не забывайте об этом никогда!”, – рекомендует менеджер Bank of America Наталья Каран.

“Вы можете установить автоматический платеж через онлайн-банкинг на определенную дату. Если же вы оплачиваете через почту, посылайте ваш платеж за несколько дней до того, как он должен быть оплачен”, – советует помощник вице-президента и руководитель филиала U. S.Bank Никита Кибардин. В их банке даже разработали специальный сервис Financial Genius, который помогает клиентам строить кредитную историю и правильно использовать кредитные карты.

По теме: Финансовые консультанты в Нью-Йорке бесплатно помогут решить проблемы с деньгами

Никита Кибардин также рекомендует полностью выплачивать ежемесячный баланс: “Вы начнете строить хорошую кредитную историю, если полностью оплачиваете баланс на кредитных карточках каждый месяц. Если нет такой возможности, то пытайтесь платить больше, чем минимальный платеж, который требуется. Всегда платите как можно больше от общего месячного баланса, особенно на карточках с высоким интересом”.

3. Не разрешайте часто проверять свою кредитную историю

Существует два вида проверки вашего кредитного рейтинга: Soft Pull и Hard Pull. Первая проверка – Soft Pull – показывает только балл и никак не влияет на ваш кредитный рейтинг. Эту проверку делают арендодатели при сдаче вам жилья, если вы подключаете интернет или электричество или берете телефон в рассрочку. Таких проверок можно делать хоть 50 за день. Второй тип проверки – Hard Pull – предусматривает анализ всех ваших финансовых действий. Такую проверку делают банки для выдачи кредитов и ипотек, арендодатели, работодатели и различные организации, которые хотят узнать, насколько вы надежный и ответственный человек. Hard Pull-проверки значительно снижают кредитный рейтинг. Специалисты советуют делать не более 2-3 таких проверок за год.

“Как правило, все сервисы запрашивают ваш номер социального страхования, иначе кредитную карту вам не выдадут, и, соответственно, это может быть только Hard Pull-проверка”, – подчеркнула сотрудница Bank of America Наталья Каран. Если в течение одного года вам нужно снять квартиру, купить машину в кредит и еще открыть несколько кредитных карточек, и везде понадобится такая Hard Pull-проверка, то это будет огромным минусом для вашего кредитного рейтинга.

4. Положительно на кредитную историю влияют “обеспеченные займы” – такие, как покупка жилья в кредит, кредит и лизинг автомобиля

Недвижимость и авто в США, как правило, покупают в кредит. Дмитрий из Украины учится в Сан-Франциско и подрабатывает в своем же колледже. “Я понял, что покупать машину за наличные деньги в США нет никакого смысла, – говорит он. – А так как я временно в Америке и не знаю, как дальше сложится моя судьба, мне вообще нет смысла покупать автомобиль. Зато лизинг – долгосрочная аренда автомобиля с правом выкупа в дальнейшем – вот это мой вариант. Тем более, что все мои ежемесячные платежи за пользование машиной будут учитываться банком и формировать мою кредитную историю. С обычной покупкой за наличные деньги я только проигрываю. Я сразу должен отдать немаленькую сумму денег и никак не улучшу этим свой кредитный рейтинг, а в дальнейшем я просто не смогу претендовать на более выгодные предложения, услуги и сделки без хорошей кредитной истории”.

5. Открывайте кредитные карты магазинов, супермаркетов, заправочных станций – они помогут улучшить вашу кредитную историю.

“Начните с малого. Для начала откройте чековый счет. Правильно им пользуйтесь, не уходите в минус. Чековый счет – это не кредитная линия, но он тоже повлияет на вашу репутацию в глазах банка. Вы также можете открыть счет для сбережений и дальше идти к вашей цели, – советует помощник вице-президента U. S. Bank Никита Кибардин. После того как у вас появился чековый счет в банке, обратитесь за кредитной картой в один из магазинов или заправочных станций. Эти карточки легче получить, но ваш кредитный лимит будет невысоким. Пользуйтесь этими карточками и вовремя их оплачивайте”.

По теме: Нью-Йорк мог задолжать вам кругленькую сумму: как получить деньги

6. Не закрывайте старые счета, даже если не пользуетесь ими

Если вы закроете старую кредитную карту, общая продолжительность вашей кредитной истории уменьшиться. А чем короче кредитная история – тем ниже рейтинг. Поэтому хорошо взвесьте все за и против, когда решите лишиться одного из своих счетов.

7. Старайтесь иметь посильный для вас кредитный лимит

Если вы добропорядочный клиент, часто банки сами увеличивают вашу кредитную линию. Но можно этот процесс ускорить: примерно раз в полгода просить банки увеличить ваш кредитный лимит. Старайтесь не просить сразу много – например, при $500 можно попросить увеличить до $800.

Кроме того, банки смотрят, какую часть кредитной линии вы тратите – желательно не использовать всю доступную на кредитке сумму. Логика здесь такова: можно потратить $500 при лимите в $1000 и не стОит тратить $500 при лимите в $600. Сумма – одна и та же, но для банков важна не только она, но и процентное соотношение к вашей кредитной линии. Считается, что если у вас кредитки на большие суммы, но тратите вы всего небольшую часть, значит, вы умеете правильно обращаться с деньгами. В такой ситуации рейтинг растет.

“Хорошее правило для формирования высокого кредитного рейтинга: не позволяйте вашему кредитному балансу превышать 20% вашего чистого годового дохода (доход после вычета всех налогов). Не используйте каждый месяц больше чем 10% вашего месячного дохода для оплаты кредитных карт”, – делится финансовой мудростью Никита Кибардин. – Еще одно хорошее правило: не имейте кредитный лимит выше, чем сумма ваших средств на сберегательном счете. В таком случае, если у вас случится какая-то непредвиденная ситуация, у вас будет достаточно средств ее покрыть. Если ваша кредитная компания предлагает вам повысить кредитный лимит на слишком большую для вас сумму, попросите их его не повышать или даже понизить. Так вы обуздаете желание тратить слишком много и убережете себя от долгов”.

8. Не ручайтесь финансово за других людей

Финансовые проблемы знакомого или близкого вам человека могут задеть и вашу кредитную историю. Например, ваш друг попросил вас выступить поручителем за его покупку. Но если у него возникнут финансовые сложности? Если он не оплатит платеж в срок? Забудет оплатить? Это все плохо отразится и на вас.

Рейтинговый самоконтроль

Один раз в год государство позволяет каждому человеку бесплатно проверить свой полный кредитный отчет на сайте AnnualCreditReport.com. Все остальные проверки будут платные.

Также есть специальные сайты (CreditSesame.com, CreditKarma.com), на которых можно бесплатно проверять свой кредитный рейтинг.

Сервис Credit Sesame формирует ваш общий кредитный балл, руководствуясь информацией одного из трех основных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion. Credit Karma отслеживает кредитный рейтинг, используя информацию из всех трех кредитных бюро, существующих в США. Оба сервиса позволяют в любое время получить доступ к кредитным отчетам и узнать свой кредитный рейтинг.