Как рассчитать свою пенсию в США: формулы и нюансы

Сейчас трудно предсказать, сколько вы получите от социального обеспечения, особенно если вам осталось нескольких лет до выхода на пенсию. Но ознакомление с тем, как будет рассчитываться ваше пособие, может помочь составить пенсионный бюджет и даже увеличить ваши будущие выплаты по социальному обеспечению. Издание Money US News рассказало, как можно рассчитать свой ежемесячный доход по социальному обеспечению.

Учитывайте средний размер выплаты социального обеспечения

В январе 2021 года средний размер пособия по социальному обеспечению составлял 1543 доллара в месяц. Максимально возможное пособие по социальному обеспечению для тех, кто выходит на пенсию по достижении полного пенсионного возраста, составляет 3148 долларов в 2021 году.

Тем не менее, работник должен будет заработать максимальную налогооблагаемую сумму, которая в настоящее время составляет 142 800 долларов США на 2021 год за 35-летнюю карьеру, чтобы получить эту выплату социального обеспечения.

Рассчитайте размер выплаты социального обеспечения

Выплаты по социальному обеспечению рассчитываются с учетом 35 лет вашей карьеры с наибольшим доходом и корректируются с учетом инфляции. Если вы работаете более 35 лет, годы с самым низким доходом исключаются из расчета, что приводит к более высокой оплате. Те, кто не работает 35 лет, имеют в среднем нули в расчетах социального обеспечения и получают меньшие выплаты.

“Когда пришло время рассчитать размер вашего пособия, Управление социального обеспечения изучит ваш самый высокий доход за 35 лет, а заработок до вашего 60-летия индексируется с учетом инфляции . Это означает, что хотя ваш заработок, возможно, увеличивался за всю вашу карьеру, деньги, которые вы заработали в этом году, могут быть не одним из самых высоких доходов после индексации», – говорит Джим Бланкеншип, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Blankenship Financial Planning в Нью-Берлине, штат Иллинойс, автор «Руководства для владельца социального обеспечения».

Для работника, который получает право на выплаты по социальному обеспечению в 2021 году, размер пособия рассчитывается путем умножения: первых 996 долларов среднего индексированного ежемесячного заработка – на 90%; оставшегося дохода до $6002 долларов – на 32%; заработка свыше 6002 долларов – на 15%.

По теме: Три основных типа пенсии в США: что нужно знать о социальном обеспечении в Америке

Итог этих трех сумм, округленный до ближайших 10 центов, является первоначальной суммой платежа. Поправка на рост прожиточного минимума и отсроченные пенсионные кредиты могут значительно увеличить ваши выплаты.

Фактор пенсионного возраста по социальному обеспечению

Ваш возраст, когда вы начинаете получать социальное обеспечение, играет большую роль в сумме вашего платежа. Ежемесячное пособие по социальному обеспечению уменьшается в случае требования выплат до достижения полного пенсионного возраста.

В зависимости от года вашего рождения этот возраст обычно составляет 66 или 67 лет. Вы можете увеличивать свои ежемесячные выплаты за каждый месяц, в течение которого вы откладываете подачу заявления в период между вашим полным пенсионным возрастом и 70-ю годами.

Супружеские пары имеют больше возможностей для подачи заявлений. Лица, состоящие в браке, имеют право на выплаты по социальному обеспечению в размере 50% от выплаты более высокооплачиваемого супруга, если она больше, чем выплаты, основанные на их собственном трудовом стаже.

Супружеские выплаты уменьшаются, если вы требуете их до достижения полного пенсионного возраста. Помимо этого можно претендовать на выплаты на основании трудовой книжки бывшего супруга. Вы имеет на это право, если брак длился не менее 10 лет.

Один из супругов может потребовать выплаты по случаю потери кормильца, если первым скончался более высокооплачиваемый супруг. Пары должны координировать свои действия, когда они требуют выплаты. Так они получат максимальную выгоду в качестве супружеской пары и будут потенциально иметь право на более высокие выплаты для пережившего супруга.

Вычтите взносы Medicare

У многих пенсионеров страховые взносы по части B Medicare вычитаются из чеков социального обеспечения. Стандартный страховой взнос Medicare Part B составляет 148,50 доллара и запрещен законом для уменьшения выплат по социальному обеспечению для существующих получателей.

Часть B по программе повышения страхового взноса не должна превышать вашей ежегодной поправки на рост прожиточного минимума по социальному обеспечению.

«Некоторые могут столкнуться с потерей чека социального обеспечения не из-за страхового взноса по Части B, а из-за страхового взноса за лекарство по Части D, – говорит Триша Нойман, директор Программы по политике медицинского обслуживания в Фонде семьи Кайзер. – Программа части D не предусматривает безопасного удержания». Взносы Medicare Part D зависят от выбранного вами плана. Вы имеете право менять планы каждый год в течение периода открытой регистрации.

Помните об удержании подоходного налога

Многие пенсионеры должны платить подоходный налог со своих выплат по социальному обеспечению. Это правило особо важно для тех, у кого есть другие источники пенсионного дохода.

«Если социальное обеспечение является вашим единственным источником дохода, вы не платите с него налогов», – говорит Дана Анспах, сертифицированный специалист по финансовому планированию и генеральный директор компании Sensible Money в Скоттсдейле, штат Аризона.

“Если у вас есть другие источники дохода, то этот доход учитывается по формуле IRS, и результат составляет где-то от нуля до 85% ваших пособий по социальному обеспечению, подлежащих налогообложению. Другими источниками дохода могут быть: пенсия, снятие средств с IRA, работа с частичной занятостью, проценты и дивиденды”.

По теме: Безбедная пенсия в США: 8 советов, как комфортно жить на социальное обеспечение

Вы можете выбрать удержание подоходного налога в размере 7%, 10%, 12% или 22% от ваших выплат по социальному обеспечению.

Создайте учетную запись My Social Security.

Вы можете получить персональную оценку ваших будущих пособий по социальному обеспечению когда подадите заявление. Это можно сделать в разном возрасте создав учетную запись социального обеспечения.

Эти оценки основаны на ваших фактических доходах. Они, как правило, наиболее точны для тех, кто приближается к пенсионному возрасту. Ваши оценки могут меняться из года в год, особенно если у вас есть значительные изменения в заработной плате или пробелы в вашей истории доходов.

«Создание учетной записи социального обеспечения позволяет вам видеть вашу последнюю справку о социальном обеспечении. В справке также указаны годовой отчетный доход, ваш полный пенсионный возраст, предполагаемый выход на пенсию, инвалидность, семейные ⌈льготы⌋ и многое другое», – говорит Энджи Фуруботтен-ЛаРози, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Avea Financial Planning в Ричленде, штат Вашингтон.

«Вам нужно будет просматривать историю своих доходов каждые пару лет, чтобы убедиться в отсутствии ошибок и следить за предполагаемыми пенсионными выплатами».

Вы также можете использовать калькулятор социального обеспечения, чтобы определить оптимальный возраст для подписки на выплаты в зависимости от вашей личной ситуации.