Магия 15-го числа, или Что нужно знать иммигрантам о страховке в Америке

Все – даже те, кто не живет в Америке – знают, что в США дорогая медицина и что для нормальной жизни в стране обязательно нужна медицинская страховка. Некоторые, возможно, слышали слово ObamaCare, но довольно смутно представляют его смысл. На этом знания большинства иммигрантов о медицинской страховке в Америке обычно заканчиваются. Особенно скудные знания у тех, кто бежал в США от войны или оформил убежище по другой причине. У них не было времени спланировать переезд и разобраться в ситуации.

Для таких людей мы вместе с нью-йоркской страховой компанией Fidelis Care составили справочник по медицинской страховке в Америке. В нем есть основная информация и базовые понятия, которые необходимы для того, чтобы оформить страховку в США.

Магия 15-го числа

Те, кто давно живут в США, и не столкнулись с какими-то форс-мажорными обстоятельствами, могут оформить страховку во время открытого периода регистрации (open enrollment) в ноябре-январе каждого года.

Но если вы недавно приехали в США или столкнулись с обстоятельствами, которые меняют ваш статус или состав семьи (увольнение с работы, развод, женитьба, рождение ребенка), то можете (пере)оформить страховку в любое время.

И тут вступает в силу магия 15-го числа.

“Магия в том, что если начать оформление страховки до 15 числа текущего месяца, то полис начнет действовать уже с 1 числа следующего месяца, то есть ждать недолго. А если оформить полис 16-го числа и позже, то ждать страховки нужно будет уже полтора месяца”, – пояснили в Fidelis Care.

На практике это выглядит так: если вы подадите документы на страховку до 15 мая (включительно), то с 1 июня у вас уже будет покрытие. А если начнете оформление, например, 16 мая или позже, то полис начинает действовать только с 1 июля.

По теме: Личный опыт: мой отец попал в больницу без страховки. Как нам оформили MedicAid и закрыли счета на $200 тысяч

Понятия, которые нужно знать при выборе страховки

1. Premium (страховой взнос) — фиксированная сумма, которую застрахованный ежемесячно платит страховщику за участие в плане медицинского страхования.
2. Deductibles (так называемая франшиза) – сумма, которую пациент должен потратить на медуслуги из собственного кармана, прежде чем начнет действовать страховое покрытие.
3. Copayments – доплата из кармана пациента за услугу/лекарство к тому, что покрывается страховкой. Обычно это какой-то процент стоимости услуги.
4. Network – сеть врачей и больниц, с которыми у вашего страховщика заключен договор о ценах. Медицинские услуги, полученные “вне сети”, будут дороже, а франшизы и доплаты выше. Поэтому при оформлении страховки обязательно просмотрите список медицинских учреждений в вашей “сети”, особенно если вы уже сотрудничаете с каким-то врачом.
5. Out-of-pocket maximum (максимум личных расходов) – это лимит суммы, которую пациент может заплатить за медуслуги в течение года, включая доплаты и франшизы. Если вы много болели или получили дорогостоящие процедуры, и достигли этого лимита за несколько месяцев, то далее страховая до конца года не имеет права требовать с вас доплаты и франшизы. Out-of-pocket maximum для всех планов ObamaCare в 2023 году не может превышать $9 100 для индивидуальной страховки или $18 200 для семьи.

Подробный глоссарий всех страховых понятий можно найти на сайте Департамента здравоохранения США по ссылке.

Какие бывают страховки

Если делить максимально грубо, то страховки бывают платные и бесплатные.

Платные обеспечивает работодатель (у таких страховок свое разнообразие, их нужно обсуждать непосредственно с работодателем), или вы сами можете купить себе такой полис. В этой категории жителям Нью-Йорка доступны так называемые металлические страховые планы от New York State of Health, они разделены на пять категорий:

1. План Bronze предусматривает самые низкие ежемесячные взносы и самые высокие франшизы (deductibles) и доплаты (copays).
2. План Silver: по нему вы будете платить средние ежемесячные взносы.
3. План Gold предусматривает ежемесячные страховые взносы выше среднего.
4. План Platinum требует с клиентов самые высокие ежемесячные взносы, но при этом обеспечивает самые низкие отчисления и доплаты. Он подходит людям, которые нуждаются в серьезном медицинском обслуживании или тем, у кого есть возможность платить высокие взносы.
5. План Catastrophic предусматривает низкие ежемесячные взносы, но высокие отчисления (deductibles). Он сложен в оформлении (потребуется собрать много документов) и имеет очень ограниченное применение по целому ряду условий (доход, возраст и т.д.). Если вы заинтересованы в этом страховом плане, то лучше обсуждать варианты со специалистом.

Стоимость конкретного плана медицинского страхования определяется на основании нескольких показателей:

• место жительства;
• суммарный семейный доход и количество застрахованных лиц в семье;
• возраст (child, adult, senior 65+);
• состояние здоровья застрахованного (застрахованных), в частности, pre-existing condition, то есть хронические заболевания или болезни, требующие длительного лечения (астма, сахарный диабет, рак). Больше об этом можно узнать по ссылке.

На сайте New York State of Health есть калькулятор, который поможет приблизительно рассчитать стоимость страховки для вас. В него нужно ввести данные о доходе, количестве и возрасте людей, на которых будет распространятся страховка, и он выдаст стоимость интересующего вас плана в разных страховых компаниях.

Бесплатные страховки в основном привязаны к доходу и часто зависят от иммиграционного статуса. К таким полисам относятся Essential Plan, Medicaid и CHILD HEALTH PLUS (CHP). Мы подробно описывали, как оформить бесплатные страховые полисы в Америке, в этом материале. О страховках для разных категорий иммигрантов можно почитать здесь и здесь.

Как оформить страховку

Вы можете сами купить медстраховку в Нью-Йорке через веб-сайт New York State of Health. Но если вы новичок в США, то лучше все же воспользоваться услугами профессионалов, чтобы не переплатить и получить четкое объяснение того, как работает страховая система в США.

Специалисты страховой компании Fidelis Care подберут подходящий вам полис и разложат все по полочкам. Доступна консультация на русском языке. Телефон: (347) 642-2993, e-mail: [email protected]

ВАЖНО: прежде чем звонить в страховую, соберитесь с мыслями и подготовьте такую информацию:

• иммиграционный статус;
• состав семьи;
• доходы;
• возраст детей (если они будут частью полиса);
• хронические заболевания;
• лекарства и врачи, которые вам необходимы, и их требования относительно страховки.